網(wǎng)貸坊傳十問(wèn)十答
一、備案登記對(duì)存量有無(wú)硬性要求？
答：截至目前，各地關(guān)于備案登記的監(jiān)管政策暫無(wú)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存量的
硬性要求。但是，我們建議P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的存P2P宜低于2000萬(wàn)元人民幣。
二、異地經(jīng)營(yíng)是否一定不在政府核查范圍之內(nèi)？
答：在參與政府核查的過(guò)程中，大多數(shù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地是
一致的，但我們也有遇到不少異地經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。因而，異地經(jīng)營(yíng)不一
定不再政府核查范圍之內(nèi)。如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在異地經(jīng)營(yíng)，但又沒(méi)有參與政
府核查的，可能是區(qū)縣金融監(jiān)管部門并未掌握該P(yáng)2P網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)際信息，建
議P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主動(dòng)與金融監(jiān)管部門取得聯(lián)系，積極開展整改工作。
三、不在政府核查范圍內(nèi)是否意味著將被市場(chǎng)清退？
答：實(shí)踐中，不在政府核查范圍內(nèi)的原因有很多。例如，異地經(jīng)營(yíng)、平臺(tái)設(shè)
立時(shí)間較晚、金融監(jiān)管部門無(wú)法獲取P2P網(wǎng)貸平臺(tái)聯(lián)系方式等，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)
應(yīng)根據(jù)自身情況找到未納入政府核查范圍的真實(shí)原因。
我們傾向于認(rèn)為，基于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的核查遺漏，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以
主動(dòng)與金融監(jiān)管部門取得聯(lián)系，積極應(yīng)對(duì)政府的核查工作。
對(duì)于設(shè)立時(shí)間較晚的平臺(tái)而言，仍應(yīng)做好各項(xiàng)整改工作，將合規(guī)要求放在
首位。其內(nèi)在法理在于，一方畫，將政府核查這一行政行為作為備案登記的前
提條件有著一定的不合理性；另一方面，政府的核查并不一定具有完整性，并不
能剝奪被遺漏的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)治理及備案登記的可能。
四、沒(méi)有拿到整改意見(jiàn)書是否不能備案？
答：根據(jù)沒(méi)有拿到整改意見(jiàn)書的原因，需要區(qū)別討論。
如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從未參與政府核查項(xiàng)目而未獲得金融監(jiān)管部門出具的
整改意見(jiàn)書，對(duì)于這類P2P網(wǎng)貸平臺(tái)而言，一方面，應(yīng)積極與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門
取得聯(lián)絡(luò)并積極開展整改工作；另一方面，也應(yīng)做好市場(chǎng)清盤的兌付準(zhǔn)備，待各
方形勢(shì)明朗化之后再做進(jìn)一步?jīng)Q斷。
如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已參與政府核查項(xiàng)目而未獲得金融監(jiān)管部門出具的整
改意見(jiàn)書，則建議該平臺(tái)與金融監(jiān)管部門進(jìn)行聯(lián)系，了解未獲得整改意見(jiàn)書的
真實(shí)原因。在此過(guò)程中，應(yīng)堅(jiān)持違規(guī)整改的決心而不應(yīng)有所怠慢。
五、外省市借殼備案登記的可能性。
答：許多北上廣發(fā)達(dá)地區(qū)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)基于當(dāng)?shù)乇O(jiān)管嚴(yán)格的趨勢(shì)及競(jìng)爭(zhēng)
，故而采用曲線救國(guó)的方式專程在外省市設(shè)立或購(gòu)買P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以作備
記之后備保障。
在本書撰寫的過(guò)程中，已有傳言為杜絕地區(qū)性的利益輸送，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)
登記監(jiān)管將由銀保監(jiān)從地區(qū)直接收回，這就意味著P2P網(wǎng)貸行業(yè)在全國(guó)范
的備案登記標(biāo)準(zhǔn)將趨于一致。
我們推測(cè)上述監(jiān)管模式極有可能最終落地，這將直接導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在
市借殼備案登記的投資計(jì)劃徹底流產(chǎn)。因而，我們建議P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還是
將工作重心放在合規(guī)治理上去，切不能存有一絲絲僥幸心理。
六、省市金融辦有無(wú)備案登記白名單？
答：采用備案登記的初衷即為了合規(guī)治理和監(jiān)管，因而在各地均未正式開
動(dòng)該監(jiān)管程序時(shí)，不可能會(huì)存在備案登記白名單之說(shuō)，同時(shí)也是不現(xiàn)實(shí)的。
七、存管銀行停止合作了怎么辦？
答：一些存管銀行基于業(yè)務(wù)的調(diào)整可能會(huì)出現(xiàn)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)停止合作的
基于存管銀行的必要性，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)盡早落實(shí)新的存管銀行的簽約
及上線工作，而無(wú)論其注冊(cè)地是否具有屬地化存管的特別要求。
八、平臺(tái)兌付出現(xiàn)困難了怎么辦？
答：如果是由于市場(chǎng)原因造成的，則建議P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)出借人做好相應(yīng)
的安撫工作，有理有據(jù)地進(jìn)行解釋并及時(shí)處理平臺(tái)兌付危機(jī)。
如果是由于平臺(tái)違規(guī)可能會(huì)造成難以挽回局面的，則建議P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的
股東、高管及實(shí)際控制人能夠主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)及金融監(jiān)管部門說(shuō)明情況。根據(jù)
現(xiàn)有趨勢(shì)，只要P2P網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有系統(tǒng)性崩盤的，則公安機(jī)關(guān)并不一定會(huì)對(duì)平
臺(tái)的股東、高管及實(shí)際控制人采取刑事措施，這就為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的回血及兌
付完畢帶來(lái)了一定的條件，也為出借人經(jīng)濟(jì)損失的減少帶來(lái)了可能。在面對(duì)此
類情形時(shí)，需要注意切不能造成市場(chǎng)恐慌，股東、高管及實(shí)際控制人應(yīng)以負(fù)責(zé)任
的態(tài)度積極面對(duì)危機(jī)處理。倘若選擇“跑路”，最終一定得不償失！
九、如何辨別收購(gòu)陷阱？
答：被收購(gòu)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該注重收購(gòu)方的收購(gòu)模式，但凡收購(gòu)方在股
東變更前轉(zhuǎn)入少量資金，同時(shí)要求開展新型融資項(xiàng)目的，一定要謹(jǐn)慎對(duì)待！切
不能由于急迫的提前兌付心理而付出不可挽回的巨大代價(jià)！
十、老百姓如何辨別平臺(tái)是否合規(guī)？
答：辨別P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合規(guī)與否需要一定的專業(yè)素養(yǎng)，不要說(shuō)是普通老
百姓，許多專職律師可能都不清楚其中的門道。因而，撇開許多專業(yè)問(wèn)題不談．
根據(jù)我們的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，老百姓只要發(fā)現(xiàn)自己關(guān)注的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了以下四
種情況，就需要予以警惕了。
第一，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)突然短標(biāo)頻發(fā)，并且借款金額出現(xiàn)過(guò)度集中的；
第二，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資利率不斷上升，遠(yuǎn)高于業(yè)內(nèi)平均水平，或者以變
相返現(xiàn)、免費(fèi)購(gòu)方式吸收資金的；
第三，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款標(biāo)的利率期限結(jié)構(gòu)出現(xiàn)反轉(zhuǎn)的；
第四，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)負(fù)面消息不斷流出的。
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